Казалось бы, когда как не в преддверии предстоящих весенних паводков стоит задуматься о страховании домов, гаражей, овощехранилищ и другого непосредственно расположенного на земле имущества от рисков его повреждения или утраты? Актуальность наличия страховки в связи с высокими рисками повреждения имущества талыми водами и подъемом уровня воды в реках, бесспорна. Более того — многим обладание такой страховкой представляется панацеей от всех бед, ожидаемых в связи с предстоящим паводком: ведь страховка призвана гарантированно возместить причиненный паводком ущерб.
Для тех, кто решился застраховать свое имущество, целесообразно дать некоторые рекомендации при заключении договора страхования имущества от его повреждения в связи с паводком или другими подобными (природными) явлениями.
При выборе страховщика следует удостовериться в наличии у него лицензии на осуществление страхования, поскольку данный вид деятельности является лицензируемым (ст. 4.1. Закона РФ "Об организации страхового дела", ст. 938 ГК РФ), а в случае заключения договора страхования через агента — наличии у такого агента полномочий на заключение договора страхования от имени и за счет страховщика. Полномочия агента подтверждаются доверенностью, выданной страховщиком, которая должна быть совершена в письменной форме, подписана лицом, имеющим право действовать от имени страховщика без доверенности (как правило, таким лицом является руководитель организации-страховщика) и скреплена печатью страховщика (ст. 185 ГК РФ). В противном случае существует риск оказаться жертвой мошенничества со стороны недобросовестных страховщиков и их "агентов", деятельность которых может активизироваться на фоне желания населения застраховать имущество от его повреждения в связи с ожидаемым паводком, и не только не получить страхового возмещения, но и потерять уплаченные страховые взносы.
Далее следует обратить внимание на объект страхования — имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением конкретным имуществом и исключением риска его утраты либо повреждения (ст. 4 Закона "Об организации страхового дела РФ", ст. 929 ГК РФ). Необходимо как можно полнее определить круг имущества, подлежащего страхованию. При этом следует учесть, что при страховании дома или квартиры, застрахованным будет считаться само жилое помещение (его конструктивные элементы, инженерное оборудование и внутренние коммуникации, а также элементы отделки жилого помещения), но не имущество, находящееся внутри такого жилого помещения. Та же ситуация складывается и в отношении страхования гаражей, овощехранилищ и иных подобных объектов. Иными словами, страхование гаража не означает страхования находящегося в нем автомобиля.
Как правило, страхование иного имущества, находящегося в жилом помещении, например, мебели, бытовой техники, осуществляется на основании заключаемого отдельно договора страхования имущества, хотя страховые компании предлагают и так называемое "комплексное" страхование жилых помещений, включающее в себя как страхование, самого жилого помещения, так и находящегося в нем имущества. Четкое определение объекта страхования поможет достичь цели страхования, заключающейся в возмещении вреда владельцу поврежденного застрахованного имущества, избежав излишних споров и судебных разбирательств со страховщиком.
Следующий немаловажный момент — это согласование сторонами существенных условий договора страхования и детальное ознакомление с Правилами страхования, которые представляют собой разработанный страховщиком документ, определяющий стандартные условия договора страхования (ст. 943 ГК РФ).
К числу существенных условий договора имущественного страхования, относительно которых его сторонами должно быть достигнуто соглашение, в соответствии со ст. 942 ГК РФ относятся следующие условия:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При отсутствии названных условий договор страхования не является заключенным и не порождает для сторон правовых последствий, характерных для договора страхования.
Существенные условия договора страхования содержатся в договоре страхования, как едином письменном двустороннем документе, либо в страховом полисе, выдаваемым страховщиком страхователю и удостоверяющем факт заключения договора страхования (ст. 940, ст. 942 ГК РФ). Вместе с тем, правила страхования могут конкретизировать эти условия, а также содержать иные немаловажные положения о взаимных правах и обязанностях сторон договора страхования, соблюдение которых обеспечивает достижение цели договора страхования при наступлении страхового случая — события, с наступлением которого связана выплата страхового возмещения. Так, в страховом полисе в качестве страхового случая могут быть названы "чрезвычайные ситуации", а конкретизация этого понятия со всеми возможными параметрами "чрезвычайных ситуаций" может содержаться именно в правилах страхования. Соответственно, при наступлении страхового случая, "чрезвычайная ситуация" будет квалифицироваться в соответствии с критериями, установленными правилами страхования, а не мнением страхователя о чрезвычайности ситуации, нанесшей урон его имуществу. И паводок, повредивший застрахованное имущество страхователя, вовсе может не являться чрезвычайной ситуацией с точки зрения заключенного сторонами договора страхования. А нет страхового случая, нет и возмещения причиненного ущерба.
В случае возникновения спора о квалификации события, причинившего ущерб, в качестве страхового случая и отсутствии в правилах страхования уточняющих параметров такого события, вполне допустимо прибегать к нормативной документации, содержащей определения соответствующих явлений. В частности, определение "чрезвычайной ситуации", "стихийного бедствия", а также признаки ряда таких опасных природных явлений как "паводок", "наводнение", "затопление" содержатся в ГОСТ Р22.0.03-95 "Безопасность в чрезвычайных ситуациях. Природные чрезвычайные ситуации. Термины и определения" и ГОСТ 19179-73 "Гидрология суши. Термины и определения".
Итак, в силу вышесказанного становится ясно, что страхование имущества от ущерба, причиняемого весенними паводками непосредственно в преддверии их наступления, вряд ли можно считать безусловной панацеей от его утраты или повреждения. Но, возможно, руководствуясь постулатом о том, что "всему свое время", уже стоит задуматься о страховании дач от пожаров, иных ценностей — от краж в период летних отпусков, ну а в следующий раз, своевременно вспомнив о предстоящем весеннем половодье, грамотно и без излишних затрат застраховать свое имущество от рисков повреждения талыми весенними водами.
Отдел ГО,ЧС,ОБ и ОП администрации МО «Судогодский район»